Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, co mówi ustawa
Spłata kredytu przed terminem rodzi pytanie, czy bank musi oddać część prowizji. Przy kredycie konsumenckim odpowiedź daje art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Przy kredycie hipotecznym obowiązuje odrębna ustawa, więc sprawa wygląda inaczej. Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą prawną.
Punkt odniesienia, czyli art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim
Art. 49 ustawy z 12 maja 2011 r. daje kredytobiorcy prawo spłaty kredytu konsumenckiego w każdej chwili, w całości lub w części. Gdy to robi, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę. Obejmuje to także prowizję i inne opłaty, które rozkładają się na cały okres umowy.
Wysokość zwrotu zależy od metody liczenia. Metoda liniowa dzieli koszt równo na miesiące, proporcjonalna uwzględnia rozkład odsetek w harmonogramie. Szczegóły: zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.
Rachunek dla kredytu konsumenckiego
Umowa na 60 miesięcy, prowizja 2 000 zł, spłata po 24 miesiącach. Pozostaje 36 miesięcy, więc metodą liniową zwrot wynosi 2 000 zł razy 36 podzielone przez 60, czyli 1 200 zł.
Co zmienia ustawa o kredycie hipotecznym
Kredyt hipoteczny dla konsumentów reguluje odrębna ustawa o kredycie hipotecznym. Przewiduje ona własne zasady wcześniejszej spłaty, w tym zasady dotyczące rekompensaty, jaką kredytodawca może pobrać. Zasady te różnią się od art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, więc nie wolno mechanicznie przenosić jednego rachunku na drugi.
Znaczenie ma także data zawarcia umowy, bo w różnych okresach obowiązywały różne przepisy. Dlatego rozliczenie wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego warto ocenić na podstawie umowy i przepisów obowiązujących w dniu jej zawarcia.
Co sprawdzić
- Rodzaj kredytu i zabezpieczenie.
- Zapisy umowy o wcześniejszej spłacie i rekompensacie.
- Datę zawarcia umowy i datę spłaty.
- Wysokość prowizji i sposób jej pobrania, jednorazowo albo w ratach.
Czy kalkulator pomoże
Kalkulator Przeliczam jest przeznaczony do kredytów konsumenckich. Dla umowy konsumenckiej policzysz zwrot w kalkulatorze nadpłaty kredytu gotówkowego. Dla kredytu hipotecznego rachunek wymaga zasad z jego ustawy, więc oceń go z prawnikiem.
Jak przygotować wniosek
Wniosek do banku powinien wskazywać umowę, datę spłaty, podstawę prawną i wyliczenie. Jak go napisać, opisujemy w tekście wniosek o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, co musi zawierać.
Różnica między prowizją a odsetkami
Prowizja jest kosztem jednorazowym, ale ekonomicznie dotyczy całego okresu kredytu. Odsetki odpadają za okres po spłacie z natury rozliczenia. Opisujemy to na stronie zwrot odsetek za wcześniejszą spłatę kredytu.
Dlaczego warto liczyć samemu
Bank podaje swoje wyliczenie, ale nie zawsze pokazuje metodę. Własny rachunek pozwala porównać obie liczby i zauważyć różnicę, którą można wyjaśnić we wniosku. Różnice między kredytem konsumenckim a hipotecznym opisujemy w tekście sankcja kredytu darmowego a kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny spłacony po sześciu latach
Przykład ilustracyjny, liczby są wymyślone. Kredyt na 25 lat, czyli 300 miesięcy, prowizja 4 000 zł pobrana na początku, całkowita spłata po 72 miesiącach. Do końca umowy pozostało 228 miesięcy. W rozliczeniu liniowym prowizja przypadająca na skrócony okres to 4 000 zł razy 228 podzielone przez 300, czyli 3 040 zł.
| Pozycja | Wartość |
|---|---|
| Okres umowy | 300 miesięcy |
| Okres wykonania | 72 miesiące |
| Okres skrócenia | 228 miesięcy |
| Prowizja | 4 000 zł |
| Rozliczenie liniowe | 3 040 zł |
Taki wynik jest tylko punktem wyjścia. W kredycie hipotecznym prowizja bywa związana z konkretną usługą, na przykład z udzieleniem kredytu, i to, w jakiej części podlega zwrotowi, zależy od przepisów obowiązujących w dniu zawarcia umowy oraz od treści umowy.
Co zmienia rachunek
Jeżeli kredyt spłacano częściowo przed całkowitą spłatą, a kapitał malał, rozliczenie proporcjonalne do salda daje inny wynik niż liniowe. W takim przypadku oba rachunki warto zestawić obok siebie i wybrać do wniosku ten, który wynika z umowy.
Czego unikać
- Zakładanie, że ustawa o kredycie konsumenckim dotyczy każdej umowy zabezpieczonej hipoteką.
- Liczenie od daty umowy, gdy koszt poniesiono przy uruchomieniu kredytu, albo odwrotnie.
- Pomijanie ubezpieczeń i innych opłat, które mogły być kosztem kredytu.
- Składanie wniosku bez zaświadczenia o spłacie, w którym bank wskazuje datę zakończenia umowy.
Kolejność działań
Najpierw ustal reżim prawny umowy, potem koszty, które podlegają zwrotowi, potem metodę rozliczenia, a na końcu napisz wniosek. Odwrócenie tej kolejności prowadzi zwykle do pisma, które trzeba poprawiać po pierwszej odpowiedzi banku.
Najczęstsze pytania
Nie zawsze i nie w tej samej wysokości. Przy kredycie konsumenckim art. 49 przewiduje obniżenie kosztów o okres skrócenia umowy. Przy kredycie hipotecznym liczą się zasady odrębnej ustawy i zapisy umowy.
Terminy przedawnienia i inne ograniczenia zależą od podstawy roszczenia i oceny prawnej. Takie pytanie najlepiej zadać prawnikowi, a przed rozmową przygotować harmonogram i wyliczenie.
To ekonomiczny sposób patrzenia na koszt. Bank pobiera prowizję na początku, ale kredytobiorca korzysta z kredytu przez cały okres. Gdy okres się skraca, część prowizji dotyczy czasu, którego już nie ma.
Zestaw jego wyliczenie z własnym. Jeśli różnica jest znacząca, poproś bank o wskazanie metody i podstawy wyliczenia. Własne liczby przygotujesz w kalkulatorze dla kredytów konsumenckich.
Przelicz kredyt konsumencki
Jeżeli Twój kredyt jest konsumencki, wpisz dane i sprawdź zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie. Wynik jest rachunkiem z danych, nie poradą prawną.
