Sankcja kredytu, jak liczymy RRSO, koszty i termin
Wynik w Przeliczam to rachunek, który możesz sprawdzić ręcznie. Poniżej opisujemy każdy krok: od harmonogramu, przez RRSO, po kwotę kosztów i termin roku.
Kwota kosztów objęta SKD
20 485,36 zł
- RRSO przeliczone
- 19,15%
- RRSO z umowy
- 14,90%
- Nowa rata samego kapitału
- 666,67 zł
Jak to działa w trzech krokach
Wpisujesz dane z umowy. Widzisz przeliczone RRSO, kwotę kosztów i informację o terminie. Po zapisie pobierasz raport PDF ze szkicem oświadczenia.
Harmonogram spłaty
Z kwoty kredytu, oprocentowania, liczby rat i dat budujemy harmonogram: w każdej racie kapitał, odsetki i koszty. To baza wszystkich dalszych rachunków.
RRSO z załącznika nr 4
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to taka stopa, przy której wartość kwot wypłaconych kredytobiorcy równa się wartości wszystkich jego płatności. Wzór wynika z załącznika nr 4 do ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Równanie rozwiązujemy iteracyjnie, aż rachunek się zgodzi.
Przykład najprostszy: kredyt 10 000 zł spłacony jedną płatnością 11 000 zł po 12 miesiącach. Równanie 10 000 = 11 000 podzielone przez (1 + RRSO) daje RRSO równe 10 procent. Jeżeli umowa podaje inną wartość, widzisz różnicę.
Kwota kosztów objęta sankcją
Sankcja kredytu darmowego oznacza, że kredytobiorca zwraca kapitał, a odsetki i inne koszty kredytu odpadają. Sumujemy więc odsetki, prowizję, ubezpieczenia i opłaty.
Przykład: kapitał 20 000 zł, odsetki 3 400 zł, prowizja 1 800 zł, ubezpieczenie 1 200 zł, wszystko płatne jako koszty dodatkowe. Kwota kosztów objęta sankcją to 6 400 zł, a do zwrotu zostaje kapitał 20 000 zł.
Nowy harmonogram samego kapitału
Pokazujemy, jak wyglądałaby spłata samego kapitału, z uwzględnieniem rat już zapłaconych. Z tego wynika nowa rata kapitału i ewentualna nadpłata.
Termin roku od wykonania umowy
Ustawa wiąże oświadczenie o skorzystaniu z sankcji z terminem roku od wykonania umowy. Porównujemy datę wykonania umowy z dzisiejszą i pokazujemy, czy termin jest zachowany.
Lista wad umowy z art. 30
W najnowszym orzecznictwie TSUE sankcja nie działa automatycznie, a sąd ocenia istotność naruszenia. Dlatego obok kwoty dajemy listę kontrolną wymogów z art. 30 ustawy, którą odhaczasz przy lekturze umowy.
Zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie
Art. 49 ustawy obniża całkowity koszt kredytu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę. Liczymy go metodą liniową i proporcjonalną.
Przykład metody liniowej: prowizja 2 000 zł, umowa na 60 miesięcy, spłata po 24 miesiącach. Do zwrotu przypada 36 z 60 miesięcy, czyli 2 000 zł razy 36 podzielone przez 60, co daje 1 200 zł. Szczegóły: zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.
Co dalej z wynikiem
Wynik to szacunek z wpisanych danych, nie porada prawna. Prawnik decyduje o oświadczeniu, reklamacji i pozwie. Zobacz kalkulator sankcji kredytu darmowego, przeliczenie kredytu i analiza umowy kredytowej.
Sprawdź swoją umowę w minutę
Wpisz dane z umowy i zobacz przeliczone RRSO oraz kwotę kosztów objętą sankcją.