Wniosek o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, co musi zawierać
Wniosek o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu to pismo do banku, w którym kredytobiorca żąda obniżenia kosztów o okres skrócenia umowy. Dobrze napisany wniosek skraca korespondencję, bo bank od razu widzi dane, podstawę i wyliczenie. Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą prawną ani wzorem pisma.
Na czym opiera się wniosek
Podstawą jest art. 49 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Kredytobiorca może spłacić kredyt w każdej chwili, a wtedy całkowity koszt kredytu obniża się o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę. Wniosek powinien tę podstawę wskazywać wprost.
Jeżeli kredyt jest hipoteczny, obowiązują odrębne przepisy, więc podstawę trzeba dobrać do rodzaju umowy: zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, co mówi ustawa.
Co musi zawierać wniosek
- Dane kredytobiorcy: imię, nazwisko, adres korespondencyjny, numer umowy.
- Dane banku i numer rachunku do zwrotu.
- Datę zawarcia umowy i datę całkowitej spłaty.
- Podstawę prawną, czyli art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim.
- Wskazanie kwoty prowizji i opłat pobranych przy umowie.
- Wyliczenie żądanej kwoty z podaniem metody.
- Termin, w jakim bank ma odpowiedzieć lub zapłacić.
- Załączniki: umowa, harmonogram, potwierdzenie spłaty.
Wyliczenie w treści wniosku
Najczęstszy brak we wnioskach to brak wyliczenia. Bank odpowiada wtedy ogólnikiem, a kredytobiorca nie wie, z czym się nie zgadza. Wyliczenie powinno pokazać prowizję, liczbę miesięcy umowy, liczbę miesięcy pozostałych po spłacie i wynik.
Przykład: prowizja 2 000 zł, umowa na 60 miesięcy, spłata po 24 miesiącach. Pozostaje 36 miesięcy. Metodą liniową żądana kwota to 2 000 zł razy 36 podzielone przez 60, czyli 1 200 zł. Jeśli bank stosuje inną metodę, wniosek może wskazać także wynik metody proporcjonalnej.
Własne wyliczenie przygotujesz w kalkulatorze nadpłaty kredytu gotówkowego albo na stronie zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.
Jak i gdzie złożyć
Wniosek najlepiej złożyć w sposób, który daje potwierdzenie: w placówce z potwierdzeniem odbioru, listem poleconym albo kanałem elektronicznym przewidzianym przez bank. Zachowaj kopię pisma i dowód nadania.
Odpowiedź banku
Bank odpowiada w terminie określonym w ustawie o rozpatrywaniu reklamacji, co do zasady w ciągu 30 dni. Jeżeli odpowiedź jest odmowna albo niepełna, możesz podjąć dalsze kroki, na przykład skierować sprawę do Rzecznika Finansowego: Rzecznik Finansowy a sankcja kredytu darmowego, kiedy złożyć wniosek.
Czego unikać
- Brak daty spłaty i numeru umowy.
- Brak podstawy prawnej.
- Wyliczenie bez metody.
- Pomieszanie zwrotu prowizji z zwrotem odsetek. Odsetki za okres po spłacie omawiamy na stronie zwrot odsetek za wcześniejszą spłatę kredytu.
- Brak kopii pisma i dowodu nadania.
Dlaczego liczby mają znaczenie
Wniosek z konkretną kwotą łatwiej rozpatrzyć i łatwiej obronić w dalszym sporze. Raport PDF z Przeliczam pokazuje harmonogram, metody i wynik, które możesz dołączyć do pisma. Wynik jest rachunkiem z wpisanych danych, a ocenę prawną pisma wykonuje prawnik.
Dane wejściowe
Przykład ilustracyjny, liczby są wymyślone. Kredyt gotówkowy zawarty na 60 miesięcy, prowizja 2 400 zł, całkowita spłata po 24 miesiącach. Do końca umowy pozostało 36 miesięcy z 60.
Wynik w metodzie liniowej
Prowizja przypadająca na okres skrócenia to 2 400 zł razy 36 podzielone przez 60, czyli 1 440 zł. Odsetki zwraca się według rzeczywistego naliczenia, więc wniosek powinien oddzielnie wskazać odsetki zapłacone za okres po dniu spłaty, jeśli bank je pobrał.
| Pozycja | Wartość |
|---|---|
| Prowizja | 2 400 zł |
| Okres umowy | 60 miesięcy |
| Okres do końca umowy | 36 miesięcy |
| Zwrot prowizji w metodzie liniowej | 1 440 zł |
Metoda liniowa jest najprostsza, ale nie jedyna. Umowa i orzecznictwo mogą wskazywać rozliczenie proporcjonalne do kapitału pozostałego do spłaty. We wniosku napisz, jaką metodą liczysz, i zaznacz, że żądasz kwoty nie niższej niż wynikająca z tego rachunku.
Od przygotowania do odpowiedzi
- 1Pobierz od banku zaświadczenie o całkowitej spłacie i zestawienie pobranych kosztów.
- 2Sprawdź w umowie, co wchodzi w całkowity koszt kredytu, a co jest odrębną opłatą.
- 3Wylicz zwrot dla każdego kosztu, który rozkłada się w czasie.
- 4Wpisz kwotę żądania, numer rachunku i termin odpowiedzi.
- 5Wyślij pismo w sposób, który daje dowód doręczenia, i zachowaj kopię.
- 6Po upływie terminu bez odpowiedzi napisz przypomnienie z odesłaniem do pierwszego pisma.
Co dołączyć jako załączniki
Kopię umowy, zaświadczenie o spłacie, wyciąg z rachunku z potwierdzeniem ostatniej wpłaty oraz wyliczenie w formie tabeli. Załączniki ponumeruj i wymień w treści wniosku.
Najczęstsze pytania
Ustawa nie narzuca jednego wzoru wniosku w tym zakresie. Ważne jest, by pismo było jednoznaczne i dało się je udowodnić, dlatego warto zachować dowód nadania albo odbioru.
Tak, ale to dwie odrębne kwestie. Odsetki za okres po spłacie nie są należne z natury rozliczenia, a prowizję obniża się według art. 49. We wniosku warto je rozdzielić, żeby bank odpowiedział na każde z żądań.
Po upływie terminu na odpowiedź można ponowić żądanie, rozważyć wniosek do Rzecznika Finansowego albo skonsultować się z prawnikiem. Zachowaj całą korespondencję.
Wyliczenie jest rachunkiem opartym na danych z umowy. Jako załącznik do pisma pomaga bankowi zrozumieć żądanie, ale nie zastępuje umowy, harmonogramu ani dowodu spłaty.
Przygotuj wyliczenie do wniosku
Wpisz dane umowy i datę spłaty, a dostaniesz kwotę zwrotu w dwóch metodach.
