Przeliczenie rat kredytu i błędne RRSO w umowie, jak je sprawdzić
RRSO to liczba, którą umowa kredytu musi podawać, a bank musi ją policzyć według wzoru z ustawy. Przeliczenie rat kredytu pozwala sprawdzić, czy ta liczba się zgadza. Poniżej opisujemy, jak to zrobić i co może wynikać z rozbieżności. Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą prawną.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania
RRSO to stopa, przy której wartość kwot wypłaconych kredytobiorcy równa się wartości wszystkich jego płatności: rat, prowizji, opłat i składek wliczanych do kosztu kredytu. Wzór wynika z załącznika nr 4 do ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Dzięki temu RRSO pozwala porównywać oferty, bo obejmuje cały koszt, a nie tylko oprocentowanie nominalne.
Prosty przykład
Kredyt 10 000 zł spłacony jedną płatnością 11 000 zł po 12 miesiącach. Równanie 10 000 = 11 000 podzielone przez (1 + RRSO) daje RRSO równe 10 procent. Przy wielu ratach rachunek jest zawsze tym samym równaniem, tyle że z większą liczbą składników, więc rozwiązuje się je iteracyjnie.
Przeliczenie rat kredytu krok po kroku
- 1Zbierz dane: kwotę wypłaconą, prowizję, opłaty, składki, oprocentowanie nominalne, liczbę rat i daty.
- 2Zbuduj harmonogram: dla każdej raty kapitał, odsetki i koszty.
- 3Ustal strumień płatności kredytobiorcy i strumień wypłat.
- 4Znajdź stopę, przy której wartość wypłat równa się wartości płatności.
- 5Porównaj wynik z RRSO z umowy.
Ręcznie zajmuje to godzinę na umowę. Kalkulator przeliczenie kredytu robi to w minutę i pokazuje różnicę.
Na co zwrócić uwagę
- Czy wszystkie koszty zostały wliczone, w tym prowizja i składki, jeśli były kosztem kredytu.
- Czy koszty były kredytowane, czyli doliczone do kwoty kredytu.
- Czy liczba rat i terminy zgadzają się z harmonogramem.
- Czy RRSO nie zostało podane zaokrąglone zbyt mocno.
Rozbieżność a ocena umowy
Różnica między RRSO z umowy a RRSO przeliczonym może wynikać z pomyłki w danych albo z błędu w umowie. Sama różnica nie przesądza o skutkach prawnych. W najnowszym orzecznictwie TSUE sankcja kredytu darmowego nie działa automatycznie, a sąd ocenia istotność naruszenia. Błędne RRSO jest jednym z elementów, które prawnik bierze pod uwagę razem z pozostałymi wadami umowy.
Wymogi umowy opisuje art. 30 ustawy. Listę kontrolną znajdziesz na stronie analiza umowy kredytowej. Skutki w postaci kwoty kosztów policzysz w kalkulatorze sankcji kredytu darmowego.
Dopuszczalne zaokrąglenie
Nie każda różnica to błąd. Wynik rachunku może się różnić w ostatnich miejscach po przecinku z powodu zaokrągleń. Przeliczam oznacza, czy rozbieżność przekracza dopuszczalne zaokrąglenie, żebyś nie traktował drobnej różnicy jako wady.
Kolejne kroki
Jeżeli rozbieżność jest wyraźna, zbierz umowę, harmonogram i dowody wpłat, a następnie skonsultuj wynik z prawnikiem. Podstawy sankcji wyjaśniamy w tekście sankcja kredytu darmowego co to. Zespoły, które liczą wiele umów, znajdą opis na stronie sankcja kredytu darmowego dla kancelarii. Metodę rachunku opisujemy na stronie jak liczymy sankcję kredytu.
Kredyt na 12 miesięcy z prowizją
Przykład ilustracyjny, liczby są wymyślone. Kredyt gotówkowy 12 000 zł, prowizja 600 zł doliczona do kwoty kredytu, oprocentowanie nominalne 10 procent w skali roku, 12 rat równych. Kredytobiorca dostaje do ręki 12 000 zł, a spłaca kapitał 12 600 zł z odsetkami. Rata wynosi około 1 107 zł, więc suma płatności to około 13 284 zł.
| Miesiąc | Rata | Odsetki w racie | Kapitał w racie | Saldo po racie |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1 107 zł | 105 zł | 1 002 zł | 11 598 zł |
| 2 | 1 107 zł | 97 zł | 1 010 zł | 10 588 zł |
| 3 | 1 107 zł | 88 zł | 1 019 zł | 9 569 zł |
| 12 | 1 107 zł | 9 zł | 1 098 zł | spłacone |
Strumień wypłat to 12 000 zł w dniu zero, strumień płatności to 12 razy 1 107 zł. Stopa, przy której obie wartości się równają, jest RRSO. Ponieważ prowizja zwiększyła kapitał, RRSO wychodzi wyraźnie wyższe niż 10 procent. Jeżeli umowa podaje wartość bliską 10 procent, trzeba sprawdzić, czy prowizja została w ogóle wliczona do rachunku.
Jak odczytać wynik
Porównujemy dwie liczby: RRSO z umowy i RRSO z rachunku. Różnica rzędu setnych części punktu procentowego to zwykle zaokrąglenie. Różnica rzędu kilku punktów procentowych wymaga wyjaśnienia, bo wskazuje na pominięty koszt albo inne założenia co do dat i liczby rat.
Najczęstsze źródła rozbieżności
- Pominięcie prowizji albo opłaty przygotowawczej w strumieniu płatności.
- Wliczenie składki ubezpieczeniowej, która nie była kosztem kredytu, albo pominięcie takiej, która nim była.
- Błędna liczba dni w okresie rozliczeniowym, gdy raty płacone są w różnych dniach miesiąca.
- Przyjęcie oprocentowania zmiennego jako stałego, mimo że umowa zawiera zmianę stopy w trakcie spłaty.
- Wpisanie kwoty kredytu razem z kosztami kredytowanymi i bez nich w tym samym rachunku.
Jak się zabezpieczyć przed własnym błędem
Przepisz dane wprost z umowy i z harmonogramu, a nie z podsumowania w aplikacji bankowej. Zachowaj kolejność: najpierw kwota wypłacona, potem koszty, potem raty. Po rachunku sprawdź, czy suma płatności zgadza się z sumą rat z harmonogramu co do grosza. Dopiero wtedy porównuj RRSO.
Najczęstsze pytania
Powinno być zgodne z wynikiem rachunku według wzoru z ustawy, z dokładnością do zaokrągleń. Jeśli różnica jest wyraźna, sprawdź najpierw, czy dane wpisałeś poprawnie.
Wlicza się koszty, które ustawa zalicza do całkowitego kosztu kredytu, na przykład odsetki, prowizję i opłaty związane z umową. Składki ubezpieczeniowe wliczają się zależnie od ich charakteru, co wynika z umowy.
Bo RRSO występuje w równaniu po obu stronach w różnych potęgach. Nie da się go zapisać prostym wzorem, więc szuka się wartości, przy której obie strony się zrównują.
Tak, jeśli chcesz sprawdzić rozliczenie albo ocenić umowę. Pamiętaj o terminie roku od wykonania umowy, który ma znaczenie dla sankcji kredytu darmowego.
Sprawdź RRSO swojej umowy
Wpisz dane z umowy i porównaj RRSO przeliczone z RRSO z umowy. Wynik jest rachunkiem z wpisanych danych, nie poradą prawną.
